Retraite : que me verseront la Suisse et la France ?
Si tu cotises des deux côtés de la frontière au fil de ta carrière, chaque pays te versera sa part. Le système suisse repose sur trois piliers, et certains choix se préparent tôt.
Les 3 piliers suisses, expliqués simplement
| Pilier | C'est quoi ? | À la retraite |
|---|---|---|
| 1er : AVS | La retraite d'État, par répartition. Tu cotises 5,3 %, ligne AVS/AI/APG. | Une rente mensuelle proportionnelle à tes années et revenus suisses. La rente maximale est d'environ 2 520 CHF/mois pour une carrière complète, ce qui est rare chez un frontalier. |
| 2e : LPP | La caisse de pension de ton employeur, par capitalisation : un compte à ton nom qui grossit chaque mois. | Au choix, selon la caisse : une rente à vie, le capital en une fois, ou un mélange. Décision majeure, à préparer des années à l'avance. |
| 3e : pilier 3a/3b | Épargne volontaire. Le 3a est fiscalement déductible… si tu es quasi-résident ou imposé en Suisse. | Capital disponible à la retraite, avec des retraits anticipés possibles : achat immobilier, départ définitif. |
Comment France et Suisse se coordonnent
- 1
Pendant la carrière : rien à faire (ou presque)
Chaque pays enregistre tes périodes. Garde tes certificats de salaire suisses et surveille ton relevé de carrière français sur info-retraite.fr.
- 2
5 ans avant : fais le point
Demande un extrait de compte AVS, gratuit auprès de la caisse de compensation, et vérifie ton capital LPP. C'est le moment d'arbitrer entre rente et capital, et d'envisager des rachats.
- 3
6 mois avant : une seule demande
Dépose ta demande de retraite auprès de ta caisse française, la CARSAT : elle transmet à la Suisse via la Caisse suisse de compensation à Genève. Chaque pays calcule et verse sa part directement.
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À la retraite : deux pensions, deux virements
La rente AVS arrive de Suisse, en francs, la retraite française de la CARSAT. La LPP est versée en rente par ta caisse de pension, ou soldée en capital.
Les âges ne coïncident pas, et c'est gérable
- Suisse : âge de référence 65 ans pour les hommes. Pour les femmes, la réforme AVS 21 relève l'âge progressivement (premier tableau ci-dessous) : 65 ans seulement à partir de la génération 1964. Anticipation possible dès 63 ans (réduction ~6,8 %/an), ajournement jusqu'à 70 ans (majoration) ; les femmes des générations transitoires 1961-1969 bénéficient de conditions d'anticipation plus favorables, parfois dès 62 ans.
- France : âge légal selon ta date de naissance (second tableau ci-dessous), 64 ans à partir de la génération 1969. La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 a suspendu jusqu'au 1er janvier 2028 la montée en charge de la réforme de 2023 : les générations 1964 à 1968 partent un trimestre plus tôt que ce qui était prévu. Tes trimestres suisses comptent pour atteindre le taux plein français, par totalisation, même si la France ne paie que ses propres années.
- Décalage : tu peux liquider la retraite française à ton âge légal et l'AVS à 65 ans, ou anticiper l'AVS pour tout aligner. Chiffre les deux scénarios avant de choisir.
| Année de naissance | Âge de référence AVS |
|---|---|
| 1960 et avant | 64 ans |
| 1961 | 64 ans et 3 mois |
| 1962 | 64 ans et 6 mois |
| 1963 | 64 ans et 9 mois |
| 1964 et après | 65 ans |
| Tu es né(e) | Âge légal de départ |
|---|---|
| Du 1er janvier 1963 au 31 mars 1965 | 62 ans et 9 mois |
| Du 1er avril au 31 décembre 1965 | 63 ans |
| En 1966 | 63 ans et 3 mois |
| En 1967 | 63 ans et 6 mois |
| En 1968 | 63 ans et 9 mois |
| À partir du 1er janvier 1969 | 64 ans |
Si le pire arrive : les rentes de survivants
On n'aime pas y penser, mais c'est une vraie force du système suisse : tes années de cotisation protègent aussi ta famille. Si un frontalier décède, ses proches peuvent prétendre à des prestations des deux étages.
- AVS, rentes de survivants : rente de veuve ou de veuf, dont les conditions dépendent notamment des enfants à charge. Ces règles sont en cours de réforme suite à une décision européenne : vérifie-les au moment concerné. S'y ajoute une rente d'orphelin pour chaque enfant, jusqu'à 18 ans, ou 25 ans en formation.
- LPP, selon le règlement de la caisse : rente de conjoint survivant, rentes d'orphelin, parfois un capital-décès. C'est le règlement de la caisse de pension qui fait foi. Il figure dans les documents remis à l'embauche.
- Concubins, attention : le partenaire non marié n'est souvent pas protégé par défaut en LPP. La plupart des caisses permettent de le désigner comme bénéficiaire, mais il faut le déclarer par écrit, de ton vivant. Cinq minutes qui changent tout.
- Côté France : la pension de réversion française s'ajoute le cas échéant, selon la carrière effectuée en France. Les deux systèmes s'additionnent, comme pour la retraite.
Tes questions
Aux deux : une rente AVS calculée sur tes 12 années suisses, ton capital ou ta rente LPP, et une retraite française sur tes 25 années. Tes années suisses aident en plus à valider le taux plein français.
C'est en France que tu la déclares. L'administration fiscale vise le cas courant : une pension qui n'a pas été imposée en Suisse, « par exemple certaines prestations AVS/AI du 1er pilier », se déclare en France comme une retraite du secteur privé. Quand la pension a bien été imposée en Suisse, la double imposition est effacée par un crédit d'impôt en France (case 8TK), mais il n'est accordé que si elle y a effectivement été soumise à l'impôt : ce n'est pas le canton qui décide, c'est l'imposition réelle. Entre les deux, fais qualifier ta situation avant de déclarer. Des règles spécifiques s'appliquent aux capitaux. La CSG sur les pensions dépend, elle, de ta situation d'assurance maladie.
Ton capital part sur un compte de libre passage, bloqué mais à ton nom. Le sortir en espèces n'est possible que dans des cas précis : départ définitif hors UE/AELE, passage à l'indépendance en Suisse, petit avoir. Et pour un frontalier qui reste assuré en France, la part obligatoire reste bloquée. Tout le détail dans le guide Fin de mon emploi suisse : que devient mon 2e pilier ?
Fiscalement, l'intérêt repose sur la déduction des cotisations. Pour un frontalier imposé à la source, elle passe par le statut de quasi-résident (TOU) à Genève. Depuis la réforme de 2021, la simple rectification de l'impôt à la source ne la porte plus. Un frontalier imposé en France, à Vaud par exemple, n'a pas cette déduction non plus. Compare alors avec une assurance-vie française.
Oui. La 13e rente AVS sera versée pour la première fois en décembre 2026, puis chaque année, sous forme de supplément à la rente de décembre. Le versement est automatique et sans démarche, pour tout bénéficiaire d'une rente de vieillesse, anciens frontaliers qui la perçoivent en France compris. Elle vaudra environ un douzième du total de tes rentes mensuelles de l'année.
- Chaque pays paiera sa part : la Suisse pour tes années suisses (AVS + LPP), la France pour tes années françaises. La coordination totalise les périodes pour ouvrir tes droits. Elle ne comble pas les années non cotisées.
- Le système suisse a 3 piliers : l'AVS (retraite d'État), la LPP (caisse de pension de l'employeur, un vrai capital), et le 3e pilier (épargne volontaire).
- L'âge de référence suisse est 65 ans (hommes ; pour les femmes, relèvement progressif AVS 21, 65 ans dès la génération 1964) ; la retraite AVS peut être anticipée (dès 63 ans, avec réduction) ou ajournée (majorée).
- Une seule demande suffit pour les retraites d'État (AVS suisse + retraite française), déposée via la CARSAT, mais le 2e pilier (LPP) se réclame à part, auprès de ta caisse de pension ou de libre passage.